Рубрика: финансовая грамотность' Category

31 ОктКак грамотно распределять свой личный доход?

Как известно, деньги, как и время, являются ресурсом. Поэтому важно ими правильно распоряжаться. Большинство людей делать это не умеют. Они живут от зарплаты до зарплаты, делают покупки как Бог на душу положит, тратя все заработанное до копейки и ничего не откладывая. В результате, оставшись за несколько дней до получки без денег, они вынуждены залезать в долги. И так каждый месяц.

Чтобы этого не происходило, нужно планировать свои расходы, т. е. правильно распределять деньги для достижения поставленных целей. Для этого каждый месяц следует составлять семейный (личный) бюджет.

Учет расходов

Чтобы его составить, вы должны знать, на что вы тратите заработанные деньги. Для этого следует хотя бы в течение одного месяца вести учет расходов, внося данные о них на основании сохраненных чеков в таблицу Excel или в специальную компьютерную программу (приложение для смартфона) (к примеру, MoneyWiz).

В конце месяца вы будете точно знать, куда уходят ваши деньги. Вполне вероятно, что вы даже найдете, на чем можно сэкономить, например сократив такие необязательные траты, как расходы на питание вне дома (питание в кафе и ресторанах).

Теперь, зная, сколько в месяц вы тратите на питание, жилье, мобильную связь, средства бытовой химии, развлечения и т. д., вы сможете правильно оценить свои расходы на следующий месяц.

При этом у вас может возникнуть вопрос: в каком размере следует выделять средства на те или иные расходы, т. е. какой должна быть структура ваших расходов? Ведь, возможно, с точки зрения управления личными финансами вы неправильно распределяете свой доход.

Существуют несколько вариантов распределения дохода. В частности, Наполеон Хилл, известный американский писатель, автор бестселлера «Думай и богатей», в своей книге «16 законов успеха» пишет о том, что ежемесячный доход следует распределять следующий образом:

  • Положить в банк – 20%;
  • На жизнь (питание, одежду, жилье) – 50%;
  • На образование – 10%;
  • На отдых (развлечения) – 10%;
  • На страхование жизни – 10%.

При этом он отмечает, что среднестатистический американец распоряжается своим доходом иначе:

  • Кладет в банк – ничего;
  • На жизнь (питание, одежду, жилье) – 60%;
  • На образование – 0%;
  • На отдых (развлечения) – 35%;
  • На страхование жизни – 5%.

Харв Экер, американский бизнесмен и мотивационный спикер, в своей книге «Думай как миллионер» дает другую модель управления личными финансами. Он советует распределять доход следующим образом:

  • На счет финансовой независимости – 10%;
  • На развлекательный счет – 10%;
  • На счет долгосрочных сбережений для расходов – 10%;
  • На образовательный счет – 10%;
  • На счет повседневных расходов – 50%;
  • На благотворительный счет – 10%.

Как видим, эти модели практически не отличаются друг от друга, и, с учетом того, что они были разработаны признанными экспертами в области личностного роста и управления личными финансами, их может взять на вооружение каждый человек.

Таким образом, на развлечения целесообразно расходовать 10% от зарплаты (ежемесячного дохода). Скорее всего, вы тратите больше.

На жизнь (питание, одежду, жилье) следует отводить не больше половины зарплаты (ежемесячного дохода). Если вы тратите 50% от своего дохода только на аренду квартиры, вы живете не по средствам, так как слишком много платите за жилье. Вы должны тратить на аренду жилья не более 25% от своего дохода. Вам нужно переехать в другую квартиру, аренда которой вам будет обходиться дешевле, т. е., возможно, в другой, более отдаленный от центра, менее престижный район, или же снимать жилье в складчину. Иначе у вас ничего не будет оставаться на сбережения.

На образование, на обучение следует направлять десятую часть от дохода (зарплаты). Многие люди, окончив школу и высшее (среднее специальное) учебное заведение, не тратят на приобретение новых знаний и навыков ни копейки. В лучшем случае проходят курсы повышения квалификации один раз в несколько лет. Но это не правильно. Нужно постоянно учиться, ведь за счет новых знаний и навыков вы сможете стать лучшим специалистом в своей сфере, а лучшие всегда зарабатывают больше остальных. Намного больше. Таким образом, траты на обучение не являются расходами. Это инвестиции.

Также часть дохода нужно откладывать, формируя резерв для будущих расходов (например, на отпуск, на крупные покупки) и делая инвестиции (акции, облигации, бизнес и т. д.), которые будут приносить вам доход.

Таким образом, грамотно распределяя свой доход, вы будете быстрее достигать поставленных материальных целей и больше зарабатывать.

12 АвгОтзыв на книгу Джорджа С. Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне»

The richest man in BabylonКнига Джорджа Сэмюэля Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» была издана в США в 1926 году и за короткое время разошлась многомиллионным тиражом, став классикой экономической литературы. В ее основу легли истории из жизни древневавилонских торговцев, ремесленников и ростовщиков, записанные на глиняных табличках. Эти рассказы отражают мудрость жителей Вавилона – одного из богатейших городов древности. Вавилоняне были первыми, кто открыл секреты процветания.

Несмотря на свой почтенный возраст, данные секреты и поныне не утратили своей актуальности. На них основаны все современные книги и тренинги в области управления личными финансами, в том числе и книга Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе».

Эти правила просты, поэтому многим покажутся банальными. Например:

  • Откладывай десятую часть своего заработка («Из каждых десяти монет, положенных в кошелек, тратить только девять»);
  • Контролируй свои расходы («Планируй свой бюджет так, чтобы денег хватало на необходимые нужды, удовольствия и достойные желания, но при этом расходы не превышали девяти десятых дохода.»);
  • Преумножай богатство («Каждая монета должна работать и приносить постоянный доход, который неиссякаемым ручейком вливался бы в ваш кошелек»).

В то же время они эффективны, если их соблюдать. Это доказывают истории жителей Вавилона.

Вне всяких сомнений, книга придется по вкусу тому, кто любит историческую литературу. Читая ее, вы перенесетесь в увлекательный мир Древнего Вавилона.

Книга небольшая по объему (160 страниц), читается на одном дыхании, и ее можно «проглотить» за один вечер.

Цитата наугад: Богатство, как и дерево, вырастает из крохотного семени. Первый медяк, что ты отложишь, и будет тем семенем, из которого произрастет дерево твоего богатства. Чем скорее ты посадишь семя, тем скорее вырастет дерево. И чем лучше ты будешь ухаживать за деревом, удобряя его и поливая постоянными сбережениями, тем быстрее сможешь насладиться приятным шуршанием его кроны.».

Оценка (по десятибалльной шкале): 9/10.

Вывод: если вы хотите знать и понимать азы финансовой грамотности и хотите с этой целью изучить литературу, именно с этой книги и стоит начинать.  В ней вы найдете все основные принципы управления личными финансами. Несомненным достоинством книги Джорджа Сэмюэля Клейсона является то, что эти правила изложены в форме увлекательных притч-рассказов. Вы получите подлинное удовольствие от чтения. После нее можно переходить и к другим книгам на эту тему, например к бестселлеру Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе».

11 АвгОтзыв на книгу Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе»

bodo_financial freedomВ своей книге «Путь к финансовой свободе», ставшей мировым бестселлером, Бодо Шефер, немецкий бизнес-тренер, писатель и бизнесмен, раскрывает секреты построения богатства.

Как следует из названия книги, ее цель – указать читателю путь к финансовой свободе. Финансовая свобода – это конечная цель каждого, кто заботится о собственном благосостоянии.  Финансовая свобода означает, что вы можете поддерживать самый высокий уровень жизни (когда вы можете позволить себе всё, о чем мечтаете: дом, путешествия и т. д.) исключительно за счет процентов от инвестиций.

Промежуточными ступенями на пути к финансовой свободе является финансовая защита и финансовая безопасность. Данные термины характеризуют размер имеющегося у вас капитала. Финансовая защита означает, что у вас есть сумма, обеспечивающая минимальный уровень жизни в течение 6-12 месяцев. Она необходима на случай утраты источника дохода (например, на случай потери работы). Благодаря ей вы будете чувствовать себя защищенным.

Финансовая безопасность – это следующий уровень вашего благосостояния. Вы будете обладать финансовой безопасностью, когда проценты от вашего капитала будут покрывать все ваши расходы, необходимые для поддержания достойного уровня жизни.

Таким образом, на пути к финансовой свободе следует обеспечить свою финансовую защиту и безопасность. Бодо Шефер обещает, что, если вы в точности будете следовать всем его рекомендациям, вы пройдете этот путь за 7 лет. Каждый может проверить это на себе.

Теперь ваша мечта о богатстве из абстрактной («заработать миллион долларов») обретает конкретные очертания. Вы понимаете, в каком направлении двигаться. При этом ваш проект по достижению собственного благосостояния (финансовой свободы) будет разбит на отдельные стадии (финансовая защита и безопасность), что упрощает его реализацию.

Из книги вы узнаете о том, зачем нужны деньги, как ими правильно распоряжаться, как их «выращивать». Узнаете о чуде сложных процентов, а также об основных принципах инвестирования. Словом, после прочтения данного бестселлера вы будете владеть основами финансовой грамотности.

Проработав упражнения, приведенные в книге, вы избавитесь от негативных убеждений относительно богатства.

В то же время книга Бодо Шефера не только о деньгах. Чтобы разбогатеть, вы должны изменить свое мышление. К примеру, взять ответственность за свою жизнь, в том числе и ответственность за свои финансы.

Также вы должны стать уверенным в себе человеком, поскольку без уверенности, без высокой самооценки вам никогда не достичь успеха. Для этого Бодо Шефер рекомендует каждому вести «дневник успеха» – ежедневно записывать на бумаге все свои успехи и достижения за данный день, как минимум 5 достижений.

Это очень ценный совет. Вскоре после того, как я начал вести такой дневник (я обычно делаю записи перед сном), я заметил, что моя самооценка выросла, а мышление стало более позитивным.

В книге приводятся также и другие правила успеха.

Цитата наугад: «Вы всю жизнь можете оставаться механизмом для добывания денег, если только не примете сознательного решения создать себе такой механизм. Заведите себе курицу, несущую золотые яйца. Вы уже видели, как быстро такая курица может вырасти. Однако курицы не задерживаются подолгу у людей, которые норовят побыстрее их зарезать.».

Оценка (по десятибалльной шкале): 10/10.

Вывод: эту книгу должен прочитать каждый, кто хочет достичь благосостояния. После ее прочтения у вас сформируется правильная картина мира, вы повысите свою финансовую грамотность, будете знать о деньгах, об управлении собственными финансами всё, что необходимо. Реализуя изложенные в книге советы, вы сможете изменить свою жизнь к лучшему. Для лучшего понимания секретов процветания, о которых пишет Бодо Шефер, рекомендуем вначале прочитать книгу Джорджа Сэмюэля Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Бестселлер Бодо Шефера также прекрасно дополняет книга Саидмурода Давлатова «Психология богатства. Я и деньги».

08 АвгАзбука финансовой грамотности (часть 2)

coinsПродолжение (см. начало)

1. Платите за аренду квартиры/дома не более 25% от вашего ежемесячного дохода (Дональд Трамп «Думай как миллионер»). Каждый доллар, потраченный на аренду жилья, мог быть направлен на другие цели, например на накопление капитала.

2. Инвестируйте в свое обучение по меньшей мере 3% от вашего ежемесячного дохода (Брайан Трейси «Сила уверенности в себе»). Если вы вкладываете деньги в развитие навыков и знаний, то повышаете свою ценность на рынке труда, что в конечном итоге приводит к увеличению дохода. Отметим, что Наполеон Хилл рекомендует инвестировать в свое образование 10% от дохода (см. п. 5 ниже).

3. Если у вас есть долги (например, по кредиту), направляйте на их погашение не более 50% от суммы, которую вам удается сэкономить (правило 50/50, Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»). К примеру, если вы зарабатываете 1.000 долларов США в месяц, а на жизнь вам требуется 500 долларов, то у вас остается 500 долларов. 250 из них вы можете направить на погашение долгов, а остальные 250 – на накопление капитала (об этом необязательно рассказывать вашим должникам).

Следуя этому правилу, вы заложите основы вашего богатства, несмотря на наличие долгов.

4. Не берите потребительские кредиты (не делайте долгов) (Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»). Брать в банке потребительскую ссуду для приобретения мебели, автомобиля, бытовой техники, оплаты поездки на курорт и т. п. неразумно, поскольку, возвращая долг, вы уплатите банку проценты, т. е. в конечном итоге переплатите.

Кредит выгоден лишь в одном случае – когда вы направляете его не на потребление, а на зарабатывание денег, на создание ценности. Например, на развитие своего бизнеса. Или на приобретение товара, стоимость которого увеличится на величину, превышающую сумму процентов.

5. Распределяйте свой ежемесячный доход (твердый оклад) следующим образом:

24 маяОтзыв на книгу Саидмурода Давлатова «Психология богатства. Я и деньги»

davlatovВ своей книге «Психология богатства. Я и деньги» Саидмурод Давлатов, за короткое время прошедший путь от бедного таджикского иммигранта до состоятельного российского бизнесмена, делится с читателями своими знаниями, которые помогли ему преуспеть. Как и многие из богатых людей, в свое время он начинал с нуля, столкнулся с множеством трудностей и неудач, но благодаря упорству и помощи наставников добился своих целей.

Судя по всему, наставниками автора являлись Бодо Шефер и Мирзакарим Норбеков.  А эти люди, действительно, могут многому научить. И их знания и опыт положены в основу этой книги, равно как и семилетний опыт преподавательской деятельности (проведения тренингов) автора, их ученика.

Книга посвящена вопросам финансовой грамотности, отношения к деньгам, управления деньгами. Вы узнаете о том, как правильно управлять своими финансами, даже если они пока невелики. Формула управления семейным бюджетом («модель счета»), предложенная Давлатовым, восходит к рекомендациям по финансовому планированию Бодо Шефера, известного немецкого консультанта и бизнес-тренера (см. «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера).

Соблюдая эту формулу, вы сможете построить свое богатство. Если раньше я откладывал деньги и планировал свои расходы бессистемно, не понимая, как правильно распределять доход, то теперь благодаря системе Давлатова я начал делать это более осмысленно.

Также вы научитесь тренировать свои «денежные мускулы» (для этого нужно всегда носить в своем кошельке крупную сумму наличных денег, к примеру, 500 долларов) и узнаете, зачем это нужно.

Если в первой части книги автор больше говорит о деньгах, то во второй части он больше обращается к темам личностного роста, саморазвития: препятствия и настойчивость, отношение к отказам, самоограничения и др.

По ходу чтения вам придется ответить на множество вопросов автора. С их помощью вы начнете размышлять и сами придете к нужным выводам.

Как человек восточный, Давлатов любит притчи. В этой книге вы найдете их превеликое множество. Благодаря им вас ждет увлекательное чтиво.

Цитата наугад: «Всегда ставьте свои возможности выше денег, и тогда деньги придут к вам и будут вам служить. Если человек ставит свои возможности ниже денег, деньги будут определять, что вам есть, во что одеваться, куда ездить на отдых, что дарить близким. Ставьте свои возможности выше денег, чтобы самим определять качество своей жизни.».

Оценка (по десятибалльной шкале): 9/10.

Вывод: эта книга прекрасно дополняет бестселлер Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе». Вы узнаете много новой и полезной информации об управлении деньгами. Осмысливая свой опыт и знания, полученные от наставников, автор дает советы, относящиеся не только к денежной, но и к другим сферам жизни. Рекомендуем!

18 ОктАзбука финансовой грамотности

1. Откладывайте по меньшей мере 10% от вашего ежемесячного дохода (Джордж С. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне», Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»). Эти деньги размещайте на своем депозитном счете, открытом в банке (следует выбрать депозит с возможностью пополнения). По мере накопления инвестируйте их (например, в акции, бизнес и т. д). 10% – небольшая сумма, вы ее даже не заметите. Если можете откладывать больше – откладывайте больше (например, 20% или 30% от заработка). Вносите заработанные деньги на свой банковский счет сразу после их получения: через месяц может ничего не остаться.

2. От каждой прибавки к зарплате откладывайте 50% и переводите их на свой депозитный счет (Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»). Это легко сделать, поскольку вы привыкли жить на нынешнюю зарплату.

3. Покупайте квартиру/дом только тогда, когда сможете сразу внести значительную сумму денег за него. Старайтесь также, чтобы стоимость вашей покупки не превышала четырехкратную сумму вашего годового дохода, а месячная сумма выплаты кредита должна составлять не более 25% от вашего ежемесячного дохода (Бодо Шефер «Как научиться зарабатывать больше»).

Например, ежемесячный доход вашей семьи составляет 1.500 долларов США. Годовой доход – 18.000 долларов США. Значит, вы можете купить дом (квартиру) по цене, не превышающей 72.000 долларов США. При этом сумма ежемесячной выплаты по кредиту должна составлять не более 375 долларов США.

4. Никогда не тратьте на покупку автомобиля больше, чем две среднемесячные зарплаты (Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»). Если вы, к примеру, в среднем зарабатываете 1.000 долларов в месяц, то целесообразно купить себе машину за 2.000 долларов США. Если ваш доход составляет 3.000 долларов в месяц, то цена машины, которую вы можете себе позволить, вырастает до 6.000 долларов США.

Смысл этого совета в том, что, покупая слишком дорогой автомобиль, вы лишаете себя возможности инвестировать ту сумму денег, которая идет на покупку машины. Значит, вы разбогатеете не так быстро, как могли бы, если бы вложили эти деньги в дело. Автомобиль – это не статусная вещь, а средство передвижения, груда металла, которая каждый год дешевеет.

5. Никогда не тратьте больше, чем можете отложить (правило 50/50, Джек Кэнфилд, Джанет Свитцер «Правила. Законы достижения успеха»). Прежде чем совершить дорогую покупку, вы должны отложить сумму, равную величине планируемых расходов, то есть заработать в два раза больше.

Например, если вы собираетесь потратить 1.000 евро на отдых в горах, то эту же сумму вы должны внести на свой накопительный депозитный счет до поездки. Если у вас нет дополнительных 1.000 евро, чтобы пополнить свой счет, то от такого путешествия лучше отказаться или же выбрать более дешевый вариант отдыха, который действительно будет вам по карману.

Это ограничение будет сдерживать вас от участия в гонке за высоким уровнем жизни, которая часто превращается в крысиные бега. Соблюдая его, вы быстро разбогатеете. Правило 50/50 использовал миллиардер сэр Джон Марк Темплтон.

6. Никогда не принимайте финансовые решения на основе страха или чувства вины (Андрей Парабеллум «Бизнес и ЖЖизнь 3.0»). Смысл этого совета в том, что, испытывая чувство страха или вины, вы не можете трезво оценить ситуацию и принять выгодное для себя решение. Высока вероятность того, что вы ухудшите свое финансовое положение.

Также читайте продолжение этой статьи.

Яндекс.Метрика